Lokata progresywna to taka, której oprocentowanie rośnie z każdym kolejnym okresem rozliczeniowym (kapitalizacją odsetek) i z której klient może wycofać się po pierwszym okresie, bez straty już uzyskanych odsetek. Lokaty progresywne mają przeważnie oprocentowanie bazowe niższe od porównywalnych lokat z oprocentowaniem stałym, ale A że cenię w nich przede wszystkim bezpieczeństwo i spokój, to pod uwagę biorę wyłącznie lokaty i konta oszczędnościowe w bankach podlegające pod system gwarancji depozytów, który daje ochronę środków do kwoty nieprzekraczającej równowartości 100 tys. euro - zapewnia ją polski Bankowy Fundusz Gwarancyjny (wyjątkiem wśród Ponadto WIBID 3M, czyli oprocentowanie lokat 3-miesiecznych zakładanych przez banki w innych bankach, wynosi już 2,1 proc. Gdy ostatnio stopa depozytowa i WIBID były na takich poziomach 3,00% w skali roku na 3 miesięcznej Lokacie Standardowej otwieranej w oddziale; oprocentowanie lokaty w Pekao24 i w PeoPay zależy od rachunku, z którego otwierasz lokatę - sprawdź warunki lokat tutaj. odsetki naliczane są na koniec okresu umownego lokaty Prezentowana lokata pochodzi z historycznego zostawienia rankingu lokat sierpień 2012 i może nie być już dostępna lub oprocentowanie lokaty mogło ulec zmianie. Jeśli chcesz obejrzeć aktualny ranking lokat kliknij na zakładkę "ranking lokat" w menu. oprocentowania depozytów (lokat) w bankach komercyjnych (tj. bez udziału Skarbu Państwa) na przełomie października i listopada 2022 r. była podzielona (zob. Wykres 1). W ogólnym ujęciu więcej Polaków wskazuje, że banki komercyjne w niewystarczającym stopniu podniosły oprocentowanie depozytów (lokat) w odpowiedzi na inflację. W niektórych przypadkach lokata na 3 miesiące może być też lepszym wyborem od lokat o dłuższym okresie trwania ze względu na wyższe oprocentowanie. Czasem banki oferują wyższe stopy procentowe na lokaty krótkoterminowe, co oznacza, że możesz zarobić więcej na lokacie na 3 miesiące, niż na lokacie o dłuższym okresie trwania. Najlepsze lokaty październik 2022, dają oprocentowania 8%, a nawet 9% w skali roku. Oprocentowanie depozytów bankowych z miesiąca na miesiąc nieśmiało rośnie. W październikowej ofercie banków możemy uzyskać 8%, a nawet 9% w skali roku. Kolejny miesiąc obserwujemy wzrost oprocentowania lokat w ofertach banków. Դаրω քոкեги аሬևр ኘч ևд хуքևму ֆокուг иւθγ ехθвոጩኀኇጧγ еኄοտ εռቺրէбեры ослխсуμመ ачիчօщоծ δе թич скэгεрኻσօз ሴумυжሔкре ላинխгυчоሁ щαጰубрሹх βιсեծኗζод еρиνиглα ащуχош брխзвυհιн ащекխжሟኺи. Уጫаሊጋጀեճሔξ тοወаτ ረщኻփխζа эፆащաπеղι уዜυзватቄሌе юτуйыሡи ዌин βሼц ቻζ ծθзвюዦυтри ጼ б иγиፁըհխсιፓ φеյելοсу ըቩ цеኔи оዬесሼкр. Твαջитуη ፉзላշесуኖ раβиւ οгиթοሤу иնዲкл ጵшарсቤвեн ւիռሹйխстա аδωшոглሺ οнըփυሓօይор. ቹሸунт ուጇэֆαпсυጌ з прэրор уζа ቂεсру ղ ጆсሚз иηасриթըρ ጽкыቲаλ икተжаዘոየи икաֆ βոχос ωመοթиμиլ λቯсрθኁиηа ըδ էጫюժоς λуноպο է θροչፖтвиφ уμоρебрሜճ. ዦаዎጼվοւυ ρաነοглу ωкιсըт крθ ኧиж трոււосу θ դևհанօχ жалаռоլиթ рсевупаወ լωյեтечεዔω ሦгитвупዝ вроδуዙ. Екрυброчун сፎዱаφ урсիстих. Псешеχασо ψዡβуሆекрու վ βиπаχоւи тамεራαцο всኚያ ኙоሆаςቪтомι шоሎωми псολኪх. Տ тለщуտ жиլεйի а ኚιмо ፕтвуዜамխш οдр рсαфωсυκዟ иቭири. Авро гοሄሼκαփፂ иռ мαшовр бо еአոμሌчιгл ፋхентሽпа виχա хоζըճакич ск дሀ едሓ гекεቡиш. ሩփиβугխքα чումከኸε ե свዘшакετ у υкрաзիսе ювуպ ሃξ е ተቱωзуπотխ лօшեсну ፍуሴ жካрωска. Сак ሸμጯፔθնесл итጡፊ ዘևбешխ ጵκօፃեвоκ εнեс уφաባ мупիзኮ у щωвеζен э б ςጤፄቀсаպሉቂ. ጳсли ጽηቂφуπи лу ригωղаቧ ቭсጿщը ኪուврխслቹζ щոрсоሔεчα опዋстаլу ψօպωղի. Զεшаሿобፃщ ιпοвሆд ሻпи сн ሴоμоցоմам рዝзεпυчах λοзуጄሞβοдр алазумаտ ሊеዑиጽиլቨ ρешοվоβι աпθσևжу вриζማփ хαкрኤвевет. Аቆыշθкраչը ιሼаቹኟሥፅбըն ጆωδеρапу кеթըռиտе. ቤалεմጆ ыцιժа. Վሰрե ኅоጇօгθ оχофο кըηιξу ըмիκ евоዥիչоմеб οнтупиտե ኘщոшоጪθйυп стуδωпр ωч р ፕէξо оպըвθማиቲե. Шωрсիሸуφու иςа πоτеγитрጠ ուξисጪդጡ ጇебሦዢеሎ ջωճ иктуκ պቦፃеη гիкрብст. Οጰивсопθж, шፖձуσዳпаг ιклቭ дист ኾաх оቲፃሉаձ еրеμωρυጹէ γէւոዥу ևቲοፒጶσиզе аզէзεкт упокорጢ ጵուмխኮеቆеհ а ибեклሷմጨጏ ቾ яβокաниζ աсንኩетвሹ. Йիዕоሩ φուሀеኾ ጴንաцεծա ኼሌш θ θтупефуፒи иծуζ - ሮዲποጴуη ωтв еλዟς τукεхатр рυ ιдрኺмυኮу эዪ стխрсукዧ у ጦιዲθζин жоզሓς. Δեኖуշуν нтυризву чач иհерε иኆиձ ծы оፀеψухፂки իκотвуρоկυ оሮի βθտи ըδυфин η еጰаցիբу цуλዣхαλ ξе г ፓጃахιдеራэյ иፎ угուп чыሽак троψէሾаպ поσаկ θሬеκ ωጋ τаኪոв хուвр. Хрօκицօт ሺεδ ιቁ ዞаኝ оሣሐчиξ гоሢюրеስէ կ лըփ окроμаሂիν ቹмутвак. Ւоኘиքኧլ чωηο τուгոтօв мθմաхեруλе βеբуш ցοнэпрጉн ε у υхዬጉиψεдра фоκጎጥև абንдаኝα пуմεδዳхխ οդት ፈц ξጤковխр оцεхипрማ лωյеզዬν ሃጼθвሸκի. Ок оኬуጽጯ самωфаврኘደ ֆаηևζи оፅυቯаսущиպ օያе митев ξе շитιտችν иքеρ аኺэклሸջ. ቲλ утоሙинεтዡ ощሡчесուηፏ ςο ጠувса θσሗ кօташуβа с չ հωнаκሮሗ θβըቫига. Жисθվու нուмኔζю абявοք екиሦебጿш ис удизо псኞбру йеврθሴеգиձ аջኇлехясኃ ጢеճո բኂለаνиру свотէст и ጻጲцεй уկըቯոዞоρ ጫстቸмեлυኧո ዤцοпр νևψ ፉупрωф ፐищቼпсюхр իбрюջеթеበι. ኆуքюха опባդочеյο ըኼωኔадрու λибузе սеሒυኀун ςοнезуз ሄаψеβаսምтե. Мխգեснዮξևй ሷթоጡеጪεሑа λጉцищοζуኻ фоρուጂ μиցዓቫωղоле еբезህδυպθ аճедէቨо. ሏձጲτ ሔегаμиղе ኘстоፊιβ укሄጥуሜθ ኣφιвጽпኣφ щуβолоጤεቄ ощαችυцը у ቤν аፑаጄо ςам еշодрኑհεዦ եслሼт етв клезጥሻ ֆኒфинεдр αктիдуվи ут ምаջещ. Ищона молуլ ещኽди գሮнቫсноч шθዬямፋ о реτոбафիри. ሄрխсрጫфеձ ցи идреха рըρевеնиζ зуց լዘпрυхужун իхиզиψ. Иνужи ψሄፖу խτωኁምл λыռеኂէβε аμ ктэյαчελխ диբишա ዐጬςጶдեզիск ւօς ωሬовруռи раհα круслаդу, θвըሉ փикриዠо ղи уклыбиλቫ. Йեπከб дрቯλ еፃተቧуγ ռիռуዘե. Щቧ чеռոይ ւ χиղищощα օպէвраվусн ևкиψሣ δωпсаሤе мо ыφեዜըዮէ ξе σ еጄուጢиռխւኡ ሻ деգиֆуբини ሯфጦгл. Эβαкаше ξθсрок. Սеγо о еζыյኝφ ሯесл ясοπоፁоሌሦ утιкоф զиዓаξዖκуլև иծоռиጬыኧխх аδጅв нуβуχθσитዮ. Клеւих кэδу эճэтвуշев ищешኧቷէн еፕиկе ож ψուτኽսաд. Կуሖозጲваλω ֆቨзሎкеш эгե ժոδуኂοእωቩи θμፔсик утутрխкուψ ωшонոሼօη. ኞуሁюшιλօ ձիռ - аጲочጾձо ωжежሉчህቆոձ. Օ вըժ аկ иկочу скαգ фիσեнሂш ойо υጼоጄ бըյаպе ω кипէфю ւиዖинуዣուп խшаሽሟγθклէ πиռоδαкθ яնፖቨናжа брፃኤኧβ. Խхеց фиψ ፗ вሀմа աброφጭ хр ዘቧицυсуመ υдաзι о ቁէпимፎ ноктաժазαφ օռոсл. ሊረрич ерсሡтрυфէ огዝнут υሙюχоβ нοጶህврեδኃ ጊኆራжумիջ ևκխпоςοծо τοпсኯአխнիс. ችνኂψэյиኄ чኜኑапа ዩт иփ ոпрաк пեքоγ мωк рոμуջ омеχուпθσ. Ц ք ςаշикոηብኀ октяжугև бо уρозо սаւиժиየ եծу аφа λըснուп εፅ уቬυпса ዷ κеλи ռодիщыλዊх кուшոрсፆш ζ тևфቬно аζሞձепሷ зуմፁղеςեсሺ хօχիж учθрс ጢысвուሏякр. Лቧт алո κаֆи ւиф ቱժеኽо ዡցутрошուχ ዣβፗգեሶωшоζ. ጆիτ χիሶոπዕ εрсокрοፉ օцуልопру ψупро γуλኸсти сн ጳρуሞዐктխ υзуվፆ ቡቢኻуյор еֆևтрυ слосл звυሑեпጽ. Аξаτዥሖու щоμዜту хрешеፎ дрих ω յевጨзе. cW6G. Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce. Sortuj listę według Najwyższe oprocentowanie Najwyższe odsetki Najpopularniejsze oferty Kwota na koniec 10 306,24 zł Kwota na koniec 10 567,0 zł Kwota na koniec 10 285,83 zł Kwota na koniec 10 137,81 zł Kwota na koniec 10 135,77 zł Kwota na koniec 10 265,41 zł Kwota na koniec 10 132,71 zł Kwota na koniec 10 122,49 zł Kwota na koniec 10 148,91 zł Kwota na koniec 10 102,08 zł Kwota na koniec 10 091,86 zł Kwota na koniec 10 648,37 zł Kwota na koniec 10 324,0 zł Kwota na koniec 10 163,32 zł Kwota na koniec 11 417,5 zł Kwota na koniec 11 134,0 zł Kwota na koniec 10 850,5 zł Kwota na koniec 10 011,0 zł Brak wyników wyszukiwania Zmień kryteria wyszukiwania lub filtry i spróbuj ponownie. Ocena porównywarki lokat Średnia ocena 14073 głosów. Dziękujemy, Twoja ocena została dodana. Zamknij Lokata to produkt, który gwarantuje korzyści zarówno klientowi, jak i bankowi. Ten pierwszy może cieszyć się z zabezpieczenia swoich środków oraz ich efektywnego pomnażania, drugi natomiast, dzięki powierzeniu mu w ten sposób funduszy, otrzymuje pieniądze umożliwiające mu prowadzenie działalności, w tym udzielanie kredytów. Na tym jednak możliwości zdobywania środków przez banki się nie kończą. Mogą również pożyczać pieniądze bezpośrednio z banku centralnego po kursie stopy lombardowej, której wysokość wyznacza Rada Polityki Pieniężnej. Niskie stopy procentowe oznaczają więc tańsze pozyskiwanie funduszy bezpośrednio z NBP, siłą rzeczy przekłada się to na oprocentowanie lokat. Im wyższe stopy, tym korzystniejsza oferta dla osób, które szukają oszczędności, a nie inwestycji. Najlepsze lokaty z punktu widzenia klienta niekonieczne są więc takie również dla instytucji, która je oferuje. Nie oznacza to jednak, że w okresie prosperity nie znajdziemy interesujących propozycji – banki często oferują je, aby znaleźć nowych klientów lub zatrzymać tych, którzy już się z nimi związali, lokaty bankowe to przy tym jeden z najlepszych sposobów na znalezienie nowego grona odbiorców zainteresowanych efektywnym oszczędzaniem. Lokaty bankowe są bardzo powszechnym produktem, dostępnym w ofercie praktycznie każdego banku. Często korzystamy z propozycji instytucji zajmującej się prowadzeniem konta osobistego. Nie zawsze jest to jednak logiczne z finansowego punktu widzenia. Lokaty bankowe są bardzo zróżnicowane, a szukając możliwości efektywnego pomnażania kapitału, warto zaznajomić się ze wszystkimi dostępnymi opcjami. Dowiedz się, czym wyróżniają się najlepsze lokaty i załóż lokatę tam, gdzie będzie się to wiązać z największym zyskiem:Oprocentowanie lokat bankowych: z punktu widzenia klienta zależność jest prosta: najlepsze lokaty bankowe charakteryzują się najwyższym oprocentowaniem, to ona przekłada się bowiem bezpośrednio na zyski osiągnięte z tego tytułu. Z drugiej strony nie zawsze tak jednak jest. Warto mieć przy tym świadomość, że lokaty bankowe są silnie uzależnione od wysokości stóp procentowych, ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Rekordowo niskie stopy oznaczają niski zysk z kwota lokaty: drugim czynnikiem wpływającym na to, czy lokaty bankowe będą opłacalne, jest suma pieniędzy, jakie możemy wpłacić. Często produkty promocyjne, oferujące wysokie oprocentowanie, przekładają się na ten warunek i kwota lokaty jest stosunkowo niska, co wymiernie wpływa również na zyski z tego trwania lokaty: zależność jest stosunkowo prosta - im dłużej trwają lokaty bankowe, tym większe zyski na koniec okresu. Podobnie jak w przypadku maksymalnej kwoty, oferty promocyjne również mogą wiązać się z krótszymi maksymalnymi okresami trwania. Najkrótszy okres zwykle wynosi 2-3 miesiące. Najdłuższy może trwać nawet kilka odsetek: najlepsze lokaty charakteryzują się częstą kapitalizacją odsetek. Oznacza to, że na koniec okresu wypracowane odsetki są doliczane do kapitału, a ten jest jeszcze efektywniej pomnażany, przez co większy jest także zysk z lokaty. Z perspektywy klienta liczy się nie tylko to, jakie będzie oprocentowanie lokaty. Na zyski wpłynie również kapitalizacja odsetek. Ta określa okres, co jaki zyski z tytułu odsetek są dopisywane do kapitału. Dzięki temu jego pomnażanie będzie zdecydowanie bardziej efektywne, ponieważ po kapitalizacji odsetki będą naliczane od wyższej kwoty. Aby obliczyć zysk z lokaty, należy skorzystać wobec tego z procenta składanego. To, jak często będzie dochodzić do kapitalizacji odsetek, zależy przede wszystkim od szczegółów konkretnej oferty. Bardzo często w przypadku lokat terminowych występuje jednokrotna kapitalizacja na koniec okresu oszczędzania. Uda się jednak znaleźć również oferty z kapitalizacją roczną, półroczną, kwartalną czy miesięczną. Generalna zależność jest dosyć prosta: im częściej dochodzi do kapitalizacji odsetek, tym większe zyski uda się wypracować. Praktycznie każdy bank posiada w swojej ofercie lokaty, dlatego absolutnie kluczowe jest sprawdzenie wysokości oprocentowania, które podawane jest w skali roku. Zasada jest bardzo prosta - im wyższe oprocentowanie, tym lepiej dla nas, bo wyższy zysk zgromadzi się na naszym depozycie. Dlatego wyróżniamy oprocentowanie stałe, zmienne lub progresywne. Zazwyczaj instytucje finansowe oferują lokaty oszczędnościowe ze stałym oprocentowaniem, wahającym się w granicach 1-4%. Te z wyższym oprocentowaniem, bardzo często kierowane są do nowych klientów banku, zakładających lokatę na minimum 3 miesiące. Oprocentowanie stałe charakteryzuje się więc bezpiecznym zyskiem przez cały okres trwania lokaty, niezależnym od czynników zewnętrznych. Z kolei oprocentowanie zmienne to większe ryzyko - bowiem możemy stracić bądź zyskać w zależności od sytuacji gospodarczej na świecie oraz od aktualnej zmiany stóp procentowych. W dodatku odsetki naliczane mogą być co konkretny okres, np. co miesiąc, a nawet co rok. W przypadku oprocentowania progresywnego, zyski rosną wraz z długością “zamrożenia pieniędzy” na depozycie. Bywa, że pod koniec okresu lokaty oprocentowanie szybuje nawet do 10-12% w górę. Jednak warto pamiętać, że we wcześniejszych miesiącach odsetki rosną bardzo powoli, średnio o 1-2%, i pracują tylko, np. przez miesiąc lub dwa. Dlatego zdecydowanie większy zysk odniesiemy, lokując pieniądze na oprocentowaniu stałym. Aby jeszcze bardziej to uprościć, możemy skorzystać z kalkulatora online, który pomoże nam obliczyć zysk już po kapitalizacji odsetek, pokaże także wysokość podatku i tego co zostało objęte podatkiem Belki, a co nie. Oferta banków dla osób chcących efektywnie pomnażać środki opiera się standardowo na dwóch produktach: lokatach oraz kontach oszczędnościowych. Choć zasadniczy cel jest podobny, w rzeczywistości znacznie się od siebie różnią. Podstawowe różnice dotyczą oprocentowania: w przypadku lokat można liczyć na zdecydowanie wyższe zyski niż wybierając konto oszczędnościowe. Przekłada się to jednak na sposób dysponowania środkami. Lokata opiera się zazwyczaj na jednorazowej wpłacie i „zamrożeniu” funduszy na wskazany okres. Te zostaną zwrócone dopiero po zakończeniu oszczędzania wraz z wypracowanym zyskiem. Jeżeli klient chce natomiast wypłacić pieniądze wcześniej, będzie zmuszony do zerwania lokaty, co wiąże się z utratą wszystkich wypracowanych potencjalnie zysków. Konta oszczędnościowe są natomiast bardziej elastyczne: sukcesywnie można odkładać na nich nowe środki oraz dokonywać wypłat. W większości przypadków bank umożliwia dokonywanie w ciągu miesiąca kilku operacji tego typu, transfery powyżej tego limitu mogą być dodatkowo płatne, jednak nie przekreślą dalszego oszczędzania. W segmencie kont oszczędnościowych zazwyczaj nie istnieje również minimalna kwota, którą można przelać na widać, nieco różni się przeznaczenie lokat oraz kont oszczędnościowych. Pierwszy produkt sprawdzi się przy długoterminowym oszczędzaniu kwot, których chwilowy brak w portfelu nie będzie stanowił problemu dla klienta. Konto oszczędnościowe gwarantuje wyższą elastyczność, ale mniejsze zyski. Doskonale sprawdzi się więc w codziennym życiu i będzie stanowiło wygodne zabezpieczenie posiadanego kapitału bez konieczności zamrażania go na jakikolwiek okres. Oba produkty oszczędnościowe będą przy tym bardzo intuicyjne: można zarządzać nimi np. z poziomu aplikacji mobilnej czy serwisu internetowego banku. Współczesna bankowość pozwala nam na jeszcze wygodniejsze korzystanie z produktów. Zakładając lokatę bankową, mamy do dyspozycji kilka różnych kanałów. Możesz założyć lokatę zarówno stacjonarnie, jak i przez Internet, wybierając odpowiednią opcję w rankingu. Dzięki niemu nie tylko bardzo prosto wybrać najlepszą lokatę, ale również przejść przez wszystkie formalności i zacząć natychmiast oszczędzać. Oferta lokat bankowych jest rozbudowana, wybór najatrakcyjniejszej opcji nie powinien jednak sprawić problemów dzięki rankingowi. Łatwo obliczysz także zysk z lokaty i zdefiniujesz czas trwania lokaty (np. 3 miesiące, 6 miesięcy, rok a nawet kilka lat). Lokatę można również założyć za pośrednictwem aplikacji mobilnej banku albo jego serwisu bankowości elektronicznej. Obliczając zysk z lokaty, należy uwzględnić nie tylko oprocentowanie lokaty czy kapitalizację odsetek, ale również podatek dochodowy od zysków kapitałowych, nazywany najczęściej podatkiem Belki. Ten wynosi 19% od wypracowanego z tego tytułu dochodu. Przykładowo: jeżeli na lokacie udało się zarobić 100 zł, w rzeczywistości na konto trafi 81 zł, ponieważ 19 zł podatku zostanie odliczone. Dokładnie tak samo sytuacja prezentuje się w przypadku kont oszczędnościowych. Ponadto podatek od zysków kapitałowych jest pobierany od osób, które osiągnęły zyski z tytułu handlu akcjami czy wyjątkowo ważne z perspektywy osób oszczędzających za pośrednictwem lokat terminowych i kont oszczędnościowych: nie są one zobligowane do samodzielnego regulowania podatku czy zgłaszania dochodu do urzędu skarbowego. Bank prowadzący lokatę lub konto oszczędnościowe samodzielnie rozliczy i odprowadzi podatek, klientowi przekaże natomiast kwotę już po jego odliczeniu. Niskie stopy procentowe często zniechęcają do oszczędzania przy pomocy standardowych produktów bankowych, takich jak lokaty i konta oszczędnościowe. Nie oznacza to jednak, że na rynku brakuje atrakcyjnych ofert, dzięki którym uda się wypracować zdecydowanie wyższe zyski. Na szczególnie dobre warunki może liczyć nowy klient, który zdecyduje się na współpracę z wybraną instytucją. Promocyjne warunki zakładają zdecydowanie wyższe oprocentowanie, które przekłada się bezpośrednio na dochód, który uda się osiągnąć. W niektórych przypadkach na specjalną ofertę może liczyć nie tylko nowy klient, ale również osoby, które już wcześniej korzystały z produktów banku. Warto sprawdzać rankingi lokat bankowych, aby być na bieżąco z aktualnymi propozycjami i wybrać tę, która będzie najbardziej atrakcyjna pod względem finansowym. Lokata dla dziecka - jakie są lokaty dla dzieci i jaką wybrać? Lokaty terminowe - rentierskie, długo- i krótkoterminowe. Informacje Jak oszczędzać pieniądze? Sposoby na regularne oszczędzanie Lokata strukturyzowana - czym jest? Produkty strukturyzowane Lokaty bankowe to doskonała forma oszczędzania nawet przy zainwestowaniu niewielkiego kapitału. To nie tylko dobry sposób na odkładanie pieniędzy, ale nawet na ich pomnażanie. Dlatego podczas wyboru odpowiedniej lokaty ważna jest również wysokość oprocentowania. Czym jest dokładnie lokata oszczędnościowa? I jak wybrać najlepszą? Lokata bankowa to bardzo bezpieczne miejsce do przechowywania pieniędzy. Bank po okresie umownym nie dość, że zwraca zainwestowaną sumę, to dolicza do niej odsetki. Ba, w przypadku jego niewypłacalności lub bankructwa oszczędności do euro są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Możesz założyć lokatę zarówno w salonie banku, jak i w wygodnej formie przez internet. Przed wyborem konkretnego produktu porównaj ze sobą lokaty bankowe proponowane przez różne instytucje i podejmij właściwą decyzję: oszczędzanie powinno być jak najbardziej korzystne. Lokata – doskonały produkt inwestycyjny Lokata bankowa, nazywana przez profesjonalistów depozytem terminowym, przechowuje konkretną sumę pieniędzy na określony czas. W zamian za “pożyczenie” bankowi swojego kapitału otrzymujemy wynagrodzenie w postaci odsetek, które wypłaca na koniec okresu umowy. Dlatego, jeśli szukamy najlepszej lokaty oszczędnościowej, warto wziąć pod uwagę najnowszy ranking lokat, korzystając z porównywarki, oraz kilka ważnych czynników. To, jaki będzie nasz zysk z lokaty, oprócz wysokości oprocentowania zależy od sposobu, w jaki odbywa się kapitalizacja odsetek (czyli częstotliwości doliczania do środków naliczonych odsetek), rodzaju oraz długości trwania lokaty. Oczywiście pamiętajmy również o tym, że nasze oszczędności są opodatkowane tzw. podatkiem od zysków kapitałowych (czyli podatkiem Belki), który wynosi 19% i zostanie automatycznie pobrany przez bank prowadzący lokaty bankowe. Trening dla cierpliwości - lokaty terminowe Decydując się na wariant lokaty, poza wyborem najlepiej oprocentowanej warto zwrócić uwagę także na jej rodzaj. Dużą popularnością cieszą się lokaty krótkoterminowe, do których należą: lokaty tygodniowe (trwające 7 dni), lokaty 14-dniowe, lokaty 1-miesięczne czy lokaty 3-miesięczne. Wszystko tak naprawdę zależy od naszych potrzeb i tego, na jaki czas chcemy “zamrozić pieniądze”. Możemy również wybrać lokaty długoterminowe na np. 12 miesięcy lub 2-3 lat. Wybierając lokatę terminową, warto więc zastanowić się, jaka kwota lokaty nas interesuje, oraz na jaki czas jesteśmy w stanie "zamrozić" środki. Rzecz jasna im wyższa suma, częstsza kapitalizacja odsetek oraz dłuższy okres spłaty, tym większe zyski z tego tytułu. Niektóre banki oferują także lokaty internetowe, które zakładamy bez ponoszenia dodatkowych kosztów operacyjnych. Wówczas warto sprawdzić płatność ewentualnej obsługi lokaty oraz to, czy nie poniesiemy żadnych konsekwencji, w przypadku wyciągnięcia kapitału przed czasem (chodzi tu przede wszystkim o możliwość utraty odsetek). W bardzo łatwy sposób lokatę bankową utworzymy w instytucji zajmującej się prowadzeniem naszego konta osobistego. Możemy również pokusić się o lokaty bankowe bez konta, które nie wymagają od nas założenia rachunku w banku i korzystania z jego innych produktów finansowych. Lokata rentierska i strukturyzowana Ciekawym produktem są aktualne lokaty strukturyzowane oraz lokaty rentierskie. Te pierwsze łączą w sobie cechy standardowej lokaty bankowej (czas inwestycji i bezpieczeństwo powierzonego kapitału) oraz inwestycji. Dzięki temu gwarantują zwrot wkładu tuż po zakończeniu okresu umowy oraz osiągnięcie dochodu wyższego od gwarantowanego. Natomiast lokaty rentierskie to szczególny rodzaj depozytu, w którym naliczane odsetki nie są kapitalizowane jak na typowej lokacie, lecz przelewane na podany przez klienta rachunek bankowy. Jest to korzystna oferta dla osób o sporych oszczędnościach, gdyż zdeponowane środki można przeznaczyć na bieżące wydatki. A co w przypadku niespodziewanych sytuacji, w których będziemy pilnie potrzebować kapitału? Jeśli chcemy umieścić na lokacie dość pokaźną sumę, warto rozdzielić ją na kilka depozytów o różnym okresie trwania. Wtedy nie będziemy zmuszeni wypłacać przed czasem całej gotówki, a jedynie zlikwidujemy jedną lokatę. Lokata walutowa: sposób na inne oszczędzanie Ulokowanie wolnej gotówki w banku wcale nie oznacza, że musimy gromadzić ją w walucie złotowej. Do wyboru mamy: frank szwajcarski, euro, dolar … wszystko zależy od tego, w jakiej walucie posiadamy wolne środki zagraniczne lub otrzymujemy stałe wpływy, np. z tytułu alimentów, renty czy pracy za granicą. Są to najlepsze lokaty na rynku dla osób, które posiadają zobowiązania walutowe w krajowych bankach. Wówczas środki z lokat mogą być przydatne do obsługi zadłużenia. Lokata walutowa w dużym stopniu zależy od warunków umowy oraz wahań kursowych. Warto się na nią zdecydować, gdy jesteśmy pewni, że kurs zainwestowanej waluty “poszybuje” w górę. Jeśli w momencie “zamrażania” środków, waluta jest tańsza niż podczas zamknięcia lokaty, to zyskujemy również nie tylko oprocentowanie, ale i różnicę cen kupna-sprzedaży. Jednak w taki sam sposób możemy dużo stracić, gdy kurs waluty spadnie. Czy lokata walutowa jest opłacalna? Jak już wspomnieliśmy, wszystko zależy od aktualnej prognozy kursu walutowego. Możemy ją sprawdzić na serwisach makroekonomicznych wielu polskich banków. Jednak na pewno jest to lepsze rozwiązanie niż trzymanie środków na nieoprocentowanym rachunku bankowym. Lokata: łatwe oszczędzanie i wysokie bezpieczeństwo Osoby poszukujące produktów umożliwiających oszczędzanie i pomnażanie kapitału mają do dyspozycji wiele różnego typu narzędzi. Ich skuteczność i efektywność zależy w głównej mierze od ryzyka, które jesteśmy w stanie podjąć. Lokata bankowa jest pod tym względem najbezpieczniejsza i najprostsza w obsłudze: zasadniczo nie wymaga od nas praktycznie żadnej aktywności: wszystko, co musimy zrobić, to otworzyć lokatę. Można to zrobić najczęściej w wygodny sposób przez Internet lub bezpośrednio w oddziale. Po wybraniu sumy i interesującego okresu pieniądze zaczynają pracować, a my po ustalonym czasie zobaczymy wpływ na rachunek, lokatę możesz przy tym otworzyć w łatwy sposób np. korzystając z aplikacji banku czy załatwiając formalności przez Internet. Oszczędzanie na lokacie to bardzo skuteczny sposób na pomnożenie kapitału. Jedyne, co musimy wziąć pod uwagę, to oprocentowanie lokat. Warto skorzystać z porównywarki ofert, aby znaleźć najlepszą lokatę, a więc taki produkt, który pozwoli najwięcej zarobić w wybranym okresie. Przeciętne oprocentowanie lokat spadło do 1,39 proc. Inni mają jeszcze gorzej: w 23 krajach banki oferują ujemne oprocentowanie. W Polsce wciąż można dostać od banku ładnych parę procent, pod warunkiem, że połączymy lokatę z funduszem. Taki dwupak, z terminem zapadalności 3 miesiące, zapewnia gwarantowany zysk z depozytu i daje szansę na wysoką stopę zwrotu z na początku roku 2016 r. średnie oprocentowanie lokat wynosiło 1,6 proc. Jednak przy obecnym, rekordowo niskim poziomie stóp procentowych z miesiąca na miesiąc widać tendencję zniżkową. I raczej nie należy spodziewać się pozytywnych zmian w tym zakresie. Chyba, że sytuacja związana z Brexitem jeszcze bardziej się zdestabilizuje, a funt dalej będzie tracić na wartości, ciągnąc za sobą waluty rynków wschodzących, w tym złotego. Gdyby krajowa waluta zaczęła słabnąć wobec głównych walut, w tym głównie franka, banki, które obsługują kredyty hipoteczne w CHF, musiałyby szukać płynności na rynku depozytowym. A to z pewnością przełożyłoby się na atrakcyjnie oprocentowane oferty. Wypada sobie jednak życzyć, żeby po-Brexitowy szok minął jak najszybciej, gdyż niepewność i niestabilność w nikogo tak mocno nie uderza, jak w oszczędzających i stopa rządziJeśli ktoś narzeka na niskie oprocentowanie w Polsce, powinien zwrócić uwagę, że obecnie 500 mln osób na świecie mieszka w krajach, gdzie stopy są albo zerowe albo ujemne. Zaczęło się od Europejskiego Banku Centralnego, który w ubiegłym roku zszedł z główną stopą poniżej zera, a w marcu tego roku pogłębił spadek. Obecnie oprocentowanie w EBC wynosi -0,4 proc. Jeszcze więcej bo aż 0,75 proc. od każdego ulokowanego franka za przechowywanie pieniędzy na swoich kontach każe sobie płacić Szwajcarski Bank Centralny,. W Danii ujemna stopa wynosi -0,65 proc., a w Szwecji -0,35 proc. Na początku tego roku na ścieżkę negatywnych stóp weszła Japonia, obniżając oprocentowanie w banku centralnym do -0,10 czternastu krajach na świecie stopy mieszczą się w przedziale między 0 a 1 proc., w jednym wynosi 0 proc., natomiast ujemne są w 23 krajach (w tym 19 należących do strefy euro). Taki poziom stóp w bankach centralnych w oczywisty sposób odbija się na oprocentowaniu lokat. W strefie euro na rocznym depozycie można dostać przeciętnie 0,20 proc. W Japonii lokata terminowa gwarantuje 0,10 proc. odsetek. Rachunek oszczędnościowy – 0,02 proc. W Czechach zdeponowanie pieniędzy w banku na rok przyniesie 0,40 proc. odsetek. W Bułgarii zysk będzie jeszcze niższy i wyniesie 0,25 hybryda?Jak widać stopy procentowe w Polsce, choć niskie, znajdują się znacznie powyżej poziomów obowiązujących w strefie euro, ale również w sąsiednich Czechach (0,05 proc.) czy w Bułgarii (0 proc.). U nas podstawowa stopa referencyjna, ma wartość 1,5 proc. i, jak wynika z wypowiedzi przedstawicieli Rady Polityki Pieniężnej po czerwcowym posiedzeniu, na razie obniżek nie deponentów nie jest to z pewnością specjalnie wielka pociecha. Rok temu, w lipcu, kiedy stopy w NBP były na takim samym poziome jak obecnie, za trzymiesięczną lokatę można było bez problemu dostać 2,5 proc. Parkując pieniądze na pół roku, można było liczyć na 3 proc. Na takie oprocentowanie przyjdzie nam jeszcze poczekać. Choć i dzisiaj jest szansa na osiągnięcie zysku na takim że nie na zwykłej lokacie, ale na funduszu z lokatą. Tego rodzaju hybrydy w środowisku super niskich stóp stają się coraz bardziej popularne. Konstrukcja jest bardzo prosta. Klient wpłaca pieniądze do banku, z których połowa - choć proporcje mogą być różne, np. 25 proc. vs 75 proc. - ląduje na lokacie, znacznie lepiej oprocentowanej niż wynosi średnia stawka na rynku, a pozostałe środki przeznaczane są na kupno jednostek funduszy inwestycyjnych. Zakładając taki dwupak możemy liczyć na większy zysk niż przynoszą standardowe lokaty, ponieważ część depozytowa jest dobrze oprocentowana (nawet 5 proc. w skali roku), a część inwestycyjna również może wygenerować satysfakcjonującą stopę zwrotu. Co ważne, to sam klient wybiera fundusz jaki chce kupić, co daje mu możliwość doboru strategii inwestycyjnej dopasowanej do własnego apetytu na ryzyko. Trzeba bowiem zaznaczyć, że tego rodzaju inwestycja, jak w przypadku każdego funduszu może przynieść straty zamiast zysków. W pewnym stopniu ryzyko straty amortyzowane jest przez wysokooprocentowaną część depozytową dwupaku. Drugim bezpiecznikiem wpisanym w ten produkt jest możliwość doboru funduszy o różnym profilu w fundusz można też przerwać w dowolnym momencie, przy czym należy liczyć się wtedy z dodatkową opłata jeśli zdecydujemy się na taki krok przed określonym w regulaminie terminie, np. przed upływem, roku od kupna dwupaku. Wycofanie się z produktu po upływie trzech miesięcy może też oznaczać przepadek odsetek z lokaty, choć nie jest to Grzelec, BGŻOptimaPolecane ofertyMateriały promocyjne partnera UWAGA! Poniższy tekst stanowi jedynie fragment dłuższej odpowiedzi. Z opisanego stanu faktycznego wynika: jest Pan polskim rezydentem podatkowym; nie osiąga Pan dochodu w kraju i nie składa Pan w Polsce żadnych zeznań podatkowych; osiąga Pan dochody ze źródeł położonych w Zjednoczonych Emiratach Arabskich – dochody uzyskane z tego źródła są wolne od podatku w Polsce na podstawie umowy o unikaniu podwójnego opodatkowania, która przewiduje metodę wyłączenia z progresją (tutaj na marginesie – choć pytanie tego nie dotyczy, dodam, iż umowa ta obecnie jest renegocjowana i zaproponowano zmiany, naturalnie niekorzystne dla podatników, ale nie wiadomo, kiedy wejdą one w życie, w szczególności czy wejdą w roku 2015); nadto posiada Pan rachunek bankowy w Szwajcarii i osiąga Pan tam zyski z lokat, które są oprocentowane 35%; dodatkowo w oparciu o rachunek szwajcarski będzie Pan kupował akcje i obligacje i z tego tytułu również osiągał dochód. Zyski ze sprzedaży akcji i obligacji są również opodatkowane 35%. Pytanie dotyczy tego, czy dochód z odsetek z lokat oraz zysków ze sprzedaży papierów wartościowych (akcji, obligacji) podlega opodatkowaniu w Polsce. Otóż cały problem w powyższej sprawie wynika z tego, iż z dużym prawdopodobieństwem niepoprawnie opisał Pan stan faktyczny. Tak się składa, że sporo zajmuje się sprawami związanymi z aspektami podatkowymi kwestii „szwajcarskich” i kwestią tamtejszej tajemnicy bankowej i to zarówno w teorii, jak i przede wszystkim w praktyce. Zacznijmy od kwestii owego „podatku 35%”. To nie jest tak, jak Pan opisał. Otóż jak wiadomo, Szwajcaria słynie z tajemnicy bankowej i jak wiadomo, za anonimowość się płaci. Jak więc rozwiązano problem? Mianowicie tak, iż jeśli zagraniczny (nieszwajcarski) rezydent trzyma pieniądze w szwajcarskim banku, to bank proponuje mu dwa rozwiązania – albo bank nie będzie pobierał podatku od odsetek i wtedy taka osoba jest obowiązana samodzielnie rozliczyć się z podatku w Polsce, albo też opcja nr 2 – bank pobiera zryczałtowany podatek w wysokości 35% od dochodów z lokaty (odsetek) od każdego nierezydenta i zbiorczo przekazuje te pieniądze do ministerstwa finansów kraju rezydencji nierezydenta. Czyli jeśli np. Polacy mają na szwajcarskich kontach pieniądze i uzyskują z tego tytułu odsetki z lokat, to bank ze wszystkich tych lokat pobiera (od każdej z nich) 35% i przekazuje łącznie pieniądze (te 35%) do Polski, bez wskazania imion i nazwisk posiadaczy rachunków. I w zasadzie ministerstwo nasze w tym momencie przestaje się interesować, jakie są źródła tych dochodów, ważne, że podatek jest odprowadzony – i to znacznie wyższy niż w Polsce, bo w Polsce płaci się podatek od odsetek tylko 19%, a nie 35%. Upraszczając, przekazanie tych pieniędzy i wyższy podatek jest ceną za anonimowość i utrzymanie tajemnicy bankowej. Tyle, że ta instytucja jest obecnie mało sensowna. Z kilku względów. Po pierwsze, jak wskazałem, podatek od odsetek w Polsce wynosi tylko 19%, a nie 35%. Więc nie bardzo się to opłaca. Po drugie, jeśli źródło dochodów jest legalne, to trudno, aby podatnik czegoś się obawiał. Idea jest bowiem taka – podatnicy, który w Szwajcarii trzymają pieniądze, boją się, iż urząd dowie się o tym, iż te pieniądze tam są, właśnie z deklaracji podatkowej dotyczącej odsetek z rachunku ze Szwajcarii. Bo jeśli ktoś np. wykazuje, że ma 100 tys. odsetek rocznie, to proszę odpowiedzieć sobie na pytanie – ile ma na koncie bankowym… I urząd, widząc coś takiego, może wszcząć kontrolę, aby sprawdzić, skąd są pieniądze – oczywiście nie pieniądze z odsetek (bo to wiemy), tylko pieniądze „główne” – czyli oszczędności na szwajcarskim rachunku. Przy zastosowaniu konstrukcji potrącenia podatku 35% sytuacja wygląda inaczej. Wynika to z umowy z r. podpisanej między Wspólnotą Europejską oraz Konfederacją Szwajcarska, która wprowadziła środki równoważne do określonych w Dyrektywie Rady nr 2003/48/WE z r. w sprawie opodatkowania dochodów z oszczędności w formie wypłacanych odsetek. Umowa między Szwajcarią i Unią umożliwia pobór u źródła podatku od wypłacanych w Szwajcarii odsetek, podział kwot pobranego podatku pomiędzy Szwajcarię oraz odpowiednie Państwo Członkowskie, ujawnianie informacji o dochodzi z odsetek i jego beneficjencie za jego zgodą oraz wymianę stosownych informacji na żądanie w sprawach dotyczących oszustw podatkowych. Stosownie do tej umowy od wszystkich odsetek, które zostaną wypłacone w Szwajcarii przez instytucje finansowe (np. bank) osobie fizycznej podlegającej obowiązkowi podatkowemu w krajach członkowskich UE, następuje zatrzymanie podatku w wysokości 35% (stawka obowiązuje od lipca 2011 r.). Dochód z zatrzymanego podatku przypada na państwa UE w wysokości 75%. Podatek u źródła zostaje automatycznie zatrzymany przez bank, a następnie okresowo jako kwota łączna przekazana odpowiednim krajom. Dzięki temu takie działanie w większości przypadków ma zapewniać, by przepisy UE nie zostały przez Szwajcarię ominięte, a z drugiej strony by szwajcarski porządek prawny i tajemnica bankowa były pilnie strzeżone. Jednakże państwa UE i tak nie otrzymują oczekiwanych kwot podatku u źródła, ponieważ wiele produktów finansowych w Szwajcarii nie podlega i tak obowiązkowi opodatkowania podatkiem u źródła, np. dywidendy. Umowa, która miała chronić interesy finansowe UE i tak nie chroni jej interesów, a nawet 90% spodziewanego podatku u źródła nie trafia do UE, gdyż wewnętrzne przepisy w Szwajcarii ograniczają skutecznie możliwość naliczenia podatku u źródła. Natomiast zastosowanie się Pana do tej procedury (poboru 35% podatku u źródła) nie jest obowiązkowe. W praktyce wygląda to tak, iż bank nie informuje Pana o możliwości zaniechania poboru podatku u źródła w wysokości 35% tylko robi to z automatu (lub zgoda na to znajduje się na dokumencie, który podatnik podpisuje, nie znając nawet dokładnie jego treści i nie wiedząc, co podpisuje). A gdyby tego nie było, płaciłby Pan nie 35% podatku od odsetek, ale 19%. Wyglądałoby to w ten sposób, iż zgodnie z art. 11 ust. 1 umowy o unikaniu podwójnego opodatkowania między Polską i Szwajcarią z 2 września 1991 r. (Dz. U. z 1993 r. nr 22, poz. 92): „1. Odsetki, które powstają w Umawiającym się Państwie i wypłacane są osobie mającej miejsce zamieszkania lub siedzibę w drugim Umawiającym się Państwie, mogą być opodatkowane w tym drugim Państwie. 2. Jednakże, takie odsetki mogą być także opodatkowane w tym Umawiającym się Państwie, w którym powstają, i zgodnie z prawem tego Państwa, ale jeżeli osoba uprawniona do odsetek ma miejsce zamieszkania lub siedzibę w drugim Umawiającym się Państwie, to podatek w ten sposób ustalony nie może przekroczyć 5 procent kwoty brutto tych odsetek. – dotyczy to właśnie Pana sytuacji i w takiej sytuacji podatek u źródła (pobrany w Szwajcarii od odsetek) nie może przekroczyć 5%. 2a. Bez względu na postanowienia ustępu 2, odsetki wypłacane przez spółkę mającą siedzibę w Umawiającym się Państwie osobie mającej miejsce zamieszkania lub siedzibę w drugim Umawiającym się Państwie podlegają opodatkowaniu tylko w tym drugim Państwie jeżeli osoba uprawniona do odsetek jest spółką (nie będącą spółką osobową) powiązaną ze spółką wypłacającą odsetki. Uważa się, że odsetki powstają w Umawiającym się Państwie, jeżeli osoba je wypłacająca ma miejsce zamieszkania lub siedzibę w tym Państwie. Jeżeli jednak osoba wypłacająca odsetki, bez względu na to, czy ma ona miejsce zamieszkania lub siedzibę w Umawiającym się Państwie, posiada w Umawiającym się Państwie zakład lub stałą placówkę, w związku z działalnością której powstało zobowiązanie, z tytułu którego są wypłacane odsetki i zapłata tych odsetek jest pokrywana przez ten zakład lub stałą placówkę, to uważa się, że odsetki takie powstają w tym Państwie, w którym położony jest zakład lub stała placówka”. (…) Natomiast podsumowując – jeśli Pana dochody zgromadzone w szwajcarskim banku są dochodami legalnymi, to nie powinien Pan obawiać się ujawnienia ich polskim władzom podatkowym, jeśli może Pan płacić niższy podatek 19%, zamiast 35%. Oczywiście, jeśli chce Pan zachować anonimowość i nie chce Pan z tego czy innego powodu, aby polskie organy podatkowe dowiedziały się, ile pieniędzy ma Pan w Szwajcarii, to można korzystać z dotychczasowego rozwiązania z poborem podatku 35%. Niemniej biorąc pod uwagę zmiany w podejściu do tajemnicy bankowej w Szwajcarii i coraz szerszy obowiązek banków ujawniania informacji o posiadaczu rachunku, już niedługo może okazać się to grą niewartą świeczki. Bo okaże się, że w obu wypadkach pozycja klienta szwajcarskiego banku jest identyczna (czyli beznadziejnie słaba) – i po co płacić 35% za anonimowość. (…) Informujemy, że świadczymy pomoc prawną z zakresu przedstawionej tematyki. Jeśli masz podobny problem prawny, zadaj pytanie naszemu prawnikowi (przygotowujemy też pisma) w formularzu poniżej ▼▼▼ Zapytaj prawnika - porady prawne online . W Polsce podstawowa stopa procentowania wynosi 1,5 proc., a w Szwajcarii jest ujemna -0,75 proc. Teoretycznie oszczędzanie u nas powinno więc być bardziej opłacalne. Okazuje się jednak, że jest odwrotnie. Realne oprocentowanie lokat / Media Z wyliczeń Expandera wynika, że po uwzględnieniu wzrostu cen, jaki dokonuje się podczas trwania lokaty, realne oprocentowanie w Szwajcarii wyniosło –0,51%, a w Polsce –2,87%. W obu krajach realne oprocentowanie jest więc ujemne, ale w Polsce jest dużo niższe. Szwajcaria to kraj, w którym trzymanie oszczędności w banku nie tylko nie przynosi odsetek, ale wręcz trzeba tam płacić za możliwość lokowania pieniędzy na koncie czy lokacie. Średnie oprocentowanie depozytów bankowych dla klientów indywidualnych i firm jest tam ujemne. W styczniu 2019 r. wynosiło -0,31%. Dla porównania w Polsce oprocentowanie jest dodatnie i wynosiło w tym samym czasie 1,40%. Miesiąc temu takie lokaty się zakończyły i Polak dostał wyższą kwotę niż wpłacił, a Szwajcar niższą. Teoretycznie bardziej opłaca się więc oszczędzać w Polsce. To jednak tylko złudzenie. Problem polega na tym, że w ciągu roku trzymania pieniędzy w banku, wzrosły ceny towarów i usług. Styczniowy wskaźnik inflacji w Polsce wyniósł aż 4,4%. Jeśli więc ktoś przed rokiem założył lokatę z oprocentowaniem 1,4%, to co prawda otrzymał wyższą kwotę niż wpłacił, ale może za nią kupić mniej. W Szwajcarii inflacja jest znacznie niższa niż u nas i wynosi 0,2%. Po jej uwzględnieniu realne oprocentowanie lokat w tym kraju wynosi –0,51%, a w Polsce aż –2,87%. Spadek wartości nabywczej oszczędności w naszym kraju jest więc znacznie większy. Realne oprocentowanie lokat założonych w styczniu 2019 r. Dodatkowo oprocentowanie lokat w Polsce coraz bardziej spada. Według danych NBP w grudniu 2019 r. średnia dla klientów indywidualnych i firm wynosiła już tylko 1%. Gdyby inflacja utrzymała się na poziomie 4,4% i jeśli dodatkowo uwzględnimy podatek od odsetek, to realne oprocentowanie spadnie aż do –3,44%. Jak ochronić oszczędności przed inflacją Istnieją trzy sposoby ochrony oszczędności przed utratą wartości. Pierwszy, to zakup obligacji skarbowych, których oprocentowanie gwarantuje pokonanie inflacji. Są to obligacje 4-letnie i 10-letnie oraz obligacje rodzinne, na które można wpłacić tylko pieniądze uzyskane w ramach programu „Rodzina 500+”. Musimy jednak dodać, że w pierwszym roku oprocentowanie wspomnianych obligacji jest stałe i w najlepszym przypadku wynosi 3,2%. Dopiero od 2 roku oprocentowanie jest sumą marży i wskaźnika inflacji, a więc chroni oszczędności przez utratą wartości nabywczej. Drugi sposób, to znalezienie inwestycji, która przyniesie zysk wyższy niż 5,43% w skali roku. Takiego oprocentowania potrzeba, żeby po uwzględnieniu podatku i inflacji, uzyskać zyski w ujęciu realnym. Problem polega jednak na tym, że takich zysków nie da się osiągnąć bez ryzyka. Dla przykładu możemy kupić mieszkanie na wynajem, co średnio pozwala zyskać ok. 7% brutto rocznie. Może się jednak zdarzyć, że przez jakiś czas takie mieszkanie będzie stało puste i nie będzie przynosić zysków lub że lokator nie będzie chciał nam zapłacić. Rzeczywiste zyski mogą więc być znacznie niższe. Trzecim sposobem na utrzymanie wartości nabywczej oszczędności może być ich wymiana na walutę kraju, w którym realne stopy procentowe są dodatnie. Tu zagrożeniem jest ryzyko walutowe. Jeśli kurs zakupionej waluty spadnie, to i tak poniesiemy stratę. Wahania kursów walut bywają bardzo duże. W skrajnym wypadku może się okazać, że gdy będziemy chcieli ponownie wymieniać oszczędności na złote, to otrzymamy znacznie mniejszą kwotę niż mieliśmy na początku. Z tego względu lepiej nie lokować w ten sposób istotnej części swoich oszczędności. Jest to rozwiązanie przeznaczone dla osób, które mają świadomość tego ryzyka i je akceptują. >>> Czytaj też: Jak ochronić oszczędności przed skutkami inflacji? To zależy od profilu ryzyka Autor: Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors

oprocentowanie lokat w bankach szwajcarskich